Een hypotheek kent verschillende vormen. Alle vormen hebben bepaalde voor- en nadelen. Hieronder staan de 3 meest voorkomende hypotheekvormen beschreven.
Annuïteiten hypotheek
Bij een annuïteiten hypotheek zijn de bruto maandlasten de gehele rentevast periode gelijk. In het begin is uw rentedeel relatief groot en aflossingsdeel relatief klein. In de loop van de tijd wordt het rentedeel steeds kleiner en het aflossingsdeel steeds groter. U lost daardoor steeds sneller af, zonder dat uw bruto maandlast verandert.
Meestal is de hypotheekrente die u over een annuïtaire lening betaalt, fiscaal aftrekbaar. Omdat het rentedeel steeds kleiner wordt, kunt u ook steeds minder rente aftrekken. Dit heeft invloed op uw netto maandlast. Uw netto maandlast zal dan ook stijgen in de loop van de tijd.
Het voordeel van een annuïtaire hypotheek, is dat de bruto lasten elke maand even hoog zijn. U weet waar u aan toe bent. Aan het einde van de looptijd van de annuïteiten hypotheek, is de volledige lening afgelost. De annuïtaire vorm is de meest gekozen vorm.
Verschil met andere vormen
Aan het begin van de looptijd betaalt u de meeste rente. Daardoor heeft u in de eerste jaren het meeste voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Hierdoor zijn de netto maandlasten in het begin van de looptijd lager dan die van een lineaire hypotheek.
Ook kiezen veel mensen voor een aflossingsvrije hypotheek. Van deze vorm is de hypotheekrente alleen af te treken voor wie al op 31 december 2012 een aflossingsvrije hypotheek had. Een starter die nu een aflossingsvrije hypotheek afsluit, heeft dus geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek, betaalt u elke maand een vast bedrag aan aflossing. Daar bovenop betaalt u rente. Doordat u elke maand een deel van uw hypotheekschuld aflost, daalt de hoogte van het rentedeel maandelijks.
Het voordeel van een lineaire hypotheek, is dat uw bruto en netto last maandelijks daalt. In het begin lost u ook sneller af dan bij een annuïteiten hypotheek. Daarentegen zijn de maandlasten in het begin van de financiering wel hoger. Aan het einde van de looptijd is ook de lineaire hypotheek volledig afgelost. Doordat de verschuldigde rente steeds minder wordt, heeft u iedere maand steeds minder hypotheekrenteaftrek. Over de gehele looptijd bekeken, betaalt u bij een lineaire hypotheek minder rente dan bij een annuïtaire hypotheek.
Verschil met andere vormen
In het begin van de looptijd lost u snel af. Hierdoor heeft u in het begin minder voordeel van de hypotheekrenteaftrek. De netto maandlasten zijn hierdoor in het begin van de looptijd hoger dan die van een annuïteiten hypotheek.
Bij een lineaire hypotheek lost u maandelijks ene deel van uw schuld af. Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u niets af. Daarbij is de hypotheekrente van een annuïtaire hypotheek aftrekbaar. Bij een aflossingsvrije hypotheek is dit alleen aftrekbaar, mits gesloten voor 31 december 20212.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u niets af op uw hypotheek. Maandelijks betaalt u alleen de rente. Aan het eind van de looptijd moet u de lening in één keer aflossen. Bijvoorbeeld met de verkoopopbrengst van uw woning, of met een nieuwe hypotheek.
Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek, is dat de maandlasten laag blijven. U hoeft immers alleen een rentedeel te betalen en geen aflossingsdeel. Het niet aflossen op de lening, kan juist ook een nadeel zijn. De schuld is aan het einde van de looptijd nog even groot. Ook is de hypotheekrente niet altijd fiscaal aftrekbaar.
Hypotheekvormen combineren
In de praktijk wordt er vaak een combinatie gemaakt van de bovenstaande aflosvormen. Bijvoorbeeld een deel annuïtair en een deel aflossingsvrij. Zo is het mogelijk om een hogere financiering aan te gaan, maar de maandlasten beheersbaar te houden. Wij helpen u altijd bij het maken een weloverwogen keuze en wegen alle voor- en nadelen tegen elkaar af.
Overige hypotheekvormen
Bovenstaande hypotheekvormen zijn de meest voorkomende hypotheekvormen, maar er zijn er nog veel meer. Denk bijvoorbeeld aan: