Een krediethypotheek is een vorm van doorlopend krediet waarbij uw huis dient als onderpand. In tegenstelling tot een reguliere hypotheek om een huis te kopen, wordt een krediethypotheek meestal gebruikt als alternatief voor een consumptief doorlopend krediet. De geldgever is bereid een lagere rente te hanteren vanwege het onderpand, maar de rentetarieven zijn vaak hoger dan die van andere hypotheekvormen. Met een krediethypotheek kunt u zelf bepalen wanneer en hoeveel u wilt aflossen of opnemen. U kunt de verschuldigde rente doorgaans laten bijschrijven tot aan de kredietlimiet, die een bepaald percentage van de waarde van uw huis vertegenwoordigt. Het is vaak een vereiste dat u ook een aanzienlijk eigen vermogen inbrengt.

Sinds 2013 is de hypotheek alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters. Alleen zij mogen hun (gedeeltelijke) krediethypotheek oversluiten of omzetten zonder verlies van hypotheekrenteaftrek. Het is niet langer toegestaan om opnames binnen de hypotheek te doen waardoor de hypothecaire lening stijgt, bijvoorbeeld voor verbouwingen. Dit betekent dat er geen hypotheekrenteaftrek is voor de verhoging van de hypotheekschuld. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moeten bestaande huizenbezitters ook een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluiten voor de verhoging van de hypotheek.

Hoe werkt een krediethypotheek

Bij een krediethypotheek heeft u zelf de controle over de aflossing en de opname van geld. Er wordt een kredietlimiet vastgesteld, gebaseerd op de waarde van uw woning. Uw openstaande schuld mag dit bedrag niet overschrijden. Binnen deze limiet kunt u ervoor kiezen om de verschuldigde rente soms ook te laten bijschrijven, op voorwaarde dat u uw eigen geld kunt inbrengen. Dit geeft u flexibiliteit en de vrijheid om de lening aan te passen aan uw financiële behoeften.

Maandlasten

Bij een krediethypotheek is de rente variabel, wat betekent dat het rentepercentage theoretisch elke maand kan veranderen. Bovendien is het aflossen van de hypotheek op een bepaald moment noodzakelijk, maar er zijn geen verplichtingen met betrekking tot het aflossen. U heeft de vrijheid om zelf te bepalen wanneer u aflost op de hypotheek.

Voordelen van een krediethypotheek

1. Geen aflossingsverplichting: De hypotheek biedt de flexibiliteit van geen verplichte aflossing. Dit betekent dat u niet gebonden bent aan vaste maandelijkse aflossingen, waardoor u meer vrijheid hebt bij het beheren van uw financiën.
2. Opname van afgeloste bedragen: Een ander voordeel van een krediethypotheek is dat u de mogelijkheid hebt om afgeloste bedragen gemakkelijk weer op te nemen. Dit kan handig zijn als u op korte termijn extra financiële middelen nodig hebt.
3. Aantrekkelijke rentetarieven: In vergelijking met normale consumptieve kredietvormen biedt een krediethypotheek over het algemeen aantrekkelijkere rentetarieven. Dit komt doordat de lening gedekt wordt door het onderpand, wat voor de geldverstrekker meer zekerheid biedt.

Nadelen van een krediethypotheek

1. Beperkte kredietlimiet: Bij de meeste geldverstrekkers is de maximale kredietlimiet voor een krediethypotheek tot 80% van de marktwaarde van de woning. Dit betekent dat u niet het volledige bedrag van de waarde van uw huis kunt lenen.
2. Variabele rente: Bij een krediethypotheek is het vaak niet mogelijk om de rente voor langere perioden vast te zetten. Meestal wordt alleen een variabele rente aangeboden, wat betekent dat de rente kan veranderen gedurende de looptijd van de lening. Dit brengt meer onzekerheid met zich mee over de maandelijkse rentekosten.
3. Mogelijke opslagen: Bij een krediethypotheek gelden vaak opslagen boven op de normale hypotheekrentetarieven. Deze opslagen kunnen de uiteindelijke rentekosten verhogen en maken het minder voordelig ten opzichte van andere hypotheekvormen.

Krediethypotheek meenemen of oversluiten?

Als u vóór 1 januari 2013 een krediethypotheek hebt afgesloten en van plan bent om te verhuizen, heeft u de mogelijkheid om uw hypotheek mee te nemen naar uw nieuwe woning. Echter, in plaats van meenemen is oversluiten ook een interessante optie. Andere hypotheekvormen kunnen namelijk gunstigere rentelasten bieden, waardoor u mogelijk voordeliger uit bent met een ander type hypotheek. Bovendien kunt u de rente voor een langere periode vastzetten.

Zelfs als u niet van plan bent om te verhuizen, kunt u ervoor kiezen om uw bestaande krediethypotheek over te sluiten. U kunt bijvoorbeeld overschakelen naar een lineaire of annuïteitenhypotheek, waarbij u meer zekerheid hebt over uw maandelijkse lasten en de aflossing van uw hypotheek. Een andere mogelijkheid is oversluiten naar een aflossingsvrije hypotheek. Het oversluiten van uw krediethypotheek biedt dus diverse opties om uw hypotheek aan te passen aan uw specifieke behoeften en financiële situatie.

Als u momenteel een krediethypotheek heeft en u afvraagt of er mogelijkheden zijn om voordeliger uit te komen, of als u meer wilt weten over het opnemen van overwaarde, dan staat het team van Hypotheken & Finance Noord-Holland voor u klaar. Wij bieden persoonlijk advies en kunnen u helpen bij het verkennen van uw specifieke situatie en de mogelijke opties die beschikbaar zijn. Neem gerust contact op met onze adviseurs voor deskundig advies op maat.