Een beleggingshypotheek is een hypotheek die bestaat uit twee delen. Het eerste deel is een aflossingsvrije hypotheek, het tweede deel is een beleggingsverzekering of een beleggingsverzekering. Aan het einde van de looptijd wordt het kapitaal dat is opgebouwd in de beleggingsverzekering/-rekening gebruikt voor (een deel van) de aflossing van de hypotheekschuld. Sinds 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe beleggingshypotheek af te sluiten. Wel mag u een bestaande beleggingshypotheekhypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm. Of u houdt de bestaande beleggingshypotheek in stand.

Kenmerken van een beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek lost u tijdens de looptijd van uw hypotheek niets af op uw hypotheek. Maandelijks betaalt u alleen de rente. Aan het eind van de looptijd moet u de lening in één keer aflossen. Dit doet u (deels) met het opgebouwde kapitaal uit het verbonden beleggingsproduct. U legt maandelijks verplicht een bedrag in op uw beleggingen. Of u inderdaad de volledige hypotheekschuld kunt aflossen met het opgebouwde belegde kapitaal, hangt af van het beleggingsrendement tijdens de looptijd.

Het kapitaal wordt opgebouwd in beleggingsfondsen. Een belangrijk verschil tussen een beleggingsrekening en een beleggingsverzekering, is dat een verzekering vaak ook een overlijdensrisicodekking heeft. Bij overlijden tijdens de looptijd kan dan vaak (een groot deel van) de hypotheek worden afgelost. Bij een beleggingsrekening ontbreekt dat verzekerde element. Soms is het voordeliger om de overlijdensrisicodekking uit de verzekering te halen (of flink te verlagen) en een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Uiteraard is dat een zaak die we goed onderzoeken, als we u adviseren over uw beleggingshypotheek.

Maandlasten van een beleggingshypotheek

Uw maandlasten bestaan uit 2 delen:

• U betaalt hypotheekrente over de aflossingsvrije hypotheek
• U legt maandelijks een vast bedrag in op een beleggingsproduct

Voordelen van een beleggingshypotheek

• U kunt over het volledige bedrag de hypotheekrente aftrekken. U moet daarbij wel aan een aantal fiscale voorwaarden voldoen. Er wordt tijdens de looptijd niet afgelost op de hypotheekschuld, waardoor u optimaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek mogelijkheden.
• Bij een spaarhypotheek kon u kiezen voor een KEW of BEW (kapitaalverzekering eigen woning of een beleggingsrekening eigen woning) waardoor u belastingvrij vermogen op kunt bouwen. Dit vermogen is bedoeld voor toekomstige aflossing van uw eigenwoningschuld.
• Overlijdensrisicodekking is meestal inbegrepen
• Een gelijkblijvende maandlast, zolang de rente gelijk blijft.
• Bij een goed rendement, bestaat de kans dat u meer vermogen kapitaal overhoudt dan nodig is voor het aflossen van de hypotheekschuld.

Nadelen van een beleggingshypotheek

• Indien u heeft gekozen voor een KEW of BEW, dient u te voldoen aan de fiscale voorwaarden. Hierdoor is het product minder flexibel. U kunt bijvoorbeeld niet zomaar de looptijd verlengen, of het opgebouwde kapitaal gebruiken voor iets anders dan aflossing van uw hypotheek.
• U loopt een beleggingsrisico. Er is meestal geen gegarandeerd kapitaal. Valt het rendement tegen, dan kunt u aan het einde van de looptijd met een tekort zitten om de nog openstaande hypotheekschuld af te lossen.
• De overlijdensrisicoverzekering is bij een KEW vrijwel altijd in het product verwerkt. Dit kan een nadeel zijn. Misschien zou een losse overlijdensrisicoverzekering voor u wel goedkoper zijn, of is een overlijdensrisicoverzekering voor het volledige bedrag in uw situatie wel helemaal niet nodig. Bij sommige beleggingsverzekeringen zijn hier wel aanpassingen in mogelijk. Bijvoorbeeld het verlagen of verwijderen van de overlijdensrisicoverzekering dekking.
• Hoge kostenstructuur

Extra aflossen of extra inleggen tijdens de looptijd

Extra aflossen

Omdat u geen zekerheid heeft over het behaalde rendement op de einddatum, kunt u ervoor kiezen om tijdens de looptijd alvast een deel af te lossen. Het gevolg is dat u uw risico op een restschuld vermindert en daarbij betaalt u minder hypotheekrente. Het gevolg daarvan is wel weer, dat u ook minder hypotheekrente kunt aftrekken.

Extra inleg op de beleggingsverzekering

U kunt er ook voor kiezen om het geld voor de extra aflossing te gebruiken voor een extra inleg op uw beleggingsverzekering. U bouwt hierdoor meer rendement op en de kans dat u met een restschuld blijft zitten is kleiner. Tegelijk houdt u wel de volledige hypotheekrenteaftrek. Wel zijn hier allemaal fiscale voorwaarden aan verbonden. Laat u goed voorlichten over de mogelijkheden en gevolgen.

Wilt u weten of uw beleggingshypotheek nog bij u past? Er zijn immers meerder hypotheekvormen. Of verwacht u aan het eind van de looptijd een restschuld te hebben en wilt u weten hoe u dat kunt oplossen? Wij kijken graag met u mee wat in uw situatie het best passend en voordelig is. Neemt u contact met ons op voor een vrijblijvend eerste gesprek.