Bij het afsluiten van een hypotheek is het van belang om goed te kijken naar de verschillende mogelijkheden die er bestaan voor extra aflossen op uw hypotheek. Hoewel de meeste mensen niet direct denken aan extra aflossing, kan dit wel degelijk voordelen bieden voor zowel de korte als de lange termijn. In dit kennisitem gaan we dieper in op het fenomeen van extra aflossen, de verschillende manieren waarop dit kan, en wat de gevolgen kunnen zijn van extra aflossen op je hypotheek.

Wat houdt extra aflossen in?

Extra aflossen wil zeggen dat u meer betaalt op uw hypotheek dan wat er maandelijks van u wordt verwacht. Hierdoor zal het bedrag waarover rente wordt betaald afnemen en/of zal de looptijd van de hypotheek verkort worden. Dit kan op verschillende manieren worden gedaan.

Hoe kunt u extra aflossen:

• Allereerst kun u gebruik maken van de jaarlijkse vrijstelling, oftewel de ruimte die u als hypotheekgever hebt om zonder boete een bepaald bedrag per jaar extra af te lossen. Dit bedrag verschilt per hypotheek en hangt onder andere af van de hoogte van de hypotheek en de hypotheekvorm. Meestal is dit tussen de 10% en 20% van de oorspronkelijke hypotheekschuld. Door elk jaar gebruik te maken van deze vrijstelling, hoeft u minder rente te betalen en zal de hypotheek sneller afnemen. Dit geldt alleen voor een hypotheek met een vaste renteperiode.  Let op! Alleen als de actuele hypotheekrente voor nieuwe hypotheken bij uw geldverstrekker lager is dan de hypotheekrente die u voor de hypotheek betaalt, zal er sprake zijn van een boeterente. De geldverstrekker mag namelijk alleen boeterente in rekening brengen als de geldverstrekker werkelijk financiële schade lijdt. Heeft u een variabele rente, dan mag u altijd boetevrij aflossen.
• Een andere manier is door eenmalig een groot bedrag te betalen, bijvoorbeeld uitgespaarde vakantiegeld, een erfenis of een winstuitkering. Hiermee lost u in één keer een flink bedrag af op uw hypotheek, waardoor ook hier de looptijd van de hypotheek verkort wordt of de maandelijkse hypotheeklasten lager worden.
• Een derde optie is om maandelijks extra aflossingen te doen, bijvoorbeeld door een vast bedrag elke maand bij uw hypotheekbetaling op te tellen. Hierbij is het wel van belang om de voorwaarden van uw hypotheek goed te bekijken, omdat sommige hypotheekvormen extra kosten of boetes rekenen voor extra aflossingen.

Voor- en nadelen

Maar wat zijn nu eigenlijk de gevolgen van extra aflossen op uw hypotheek?

Voordelen:

Een van de grootste voordelen is dat de totale rentekosten lager uitvallen. Omdat u minder geld leent en dus minder rente hoeft te betalen, betaalt u uiteindelijk minder over de gehele looptijd van de hypotheek. Bovendien kan extra aflossen ervoor zorgen dat uw maandlasten lager worden. Door minder te lenen, betaalt u immers minder rente, wat tot lagere maandlasten kan leiden. Daarbij kan het ook zorgen voor een hogere overwaarde van uw woning, wat interessant kan zijn als u bijvoorbeeld ooit wilt verhuizen. Ook kan u door die hogere overwaarde in een andere tariefklasse vallen, waardoor u een rentekorting kunt krijgen.

Geen eigenwoningforfait meer. Het eigenwoningforfait is een fiscale bijtelling op uw belastbare inkomen. U betaalt hier inkomstenbelasting over. Maar van dit inkomen mag u bepaalde kosten, zoals hypotheekrente, aftrekken. Vaak is het inkomen dan negatief. Als het inkomen uit eigen woning positief is, wordt een aftrek toegepast. Na toepassing van deze zogeheten Hillen-aftrek is het belastbare inkomen uit eigen woning nul. Let op! De Hillen-aftrek wordt sinds 1 januari 2019 in 30 jaar tijd afgebouwd. Geleidelijk wordt dus een steeds groter deel van het eigenwoningforfait belast.

Nadelen:

Toch zijn er ook enkele nadelen verbonden aan extra aflossen. Zo kan het zo zijn dat u minder kunt profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Doordat u minder rente betaalt, zal de hypotheekrenteaftrek lager zijn, wat kan betekenen dat u minder geld terugkrijgt van de Belastingdienst. Bovendien kan het zijn dat u bij sommige hypotheekvormen boetes of kosten moet betalen voor extra aflossen, waardoor het minder interessant wordt om extra af te lossen.

Een ander nadeel kan zijn dat u minder flexibel bent. Door extra af te lossen zit u vast aan de aflosvoorwaarden en kunt u niet zomaar weer extra geld opnemen als u dat nodig hebt. Het geld zit vast in de stenen. Daarbij kan het minder interessant zijn als u bijvoorbeeld een lage hypotheekrente hebt, omdat het effect op de maandlasten dan minder groot is.

Gevolgen op de lange termijn

Ten slotte is het belangrijk om te kijken naar de mogelijkheden en consequenties op lange termijn. Hoewel extra aflossen op korte termijn interessant kan zijn, kan het zijn dat het minder gunstig is op lange termijn. Bijvoorbeeld wanneer u tussentijds wilt oversluiten naar een andere hypotheekvorm, omdat u dan weer opnieuw moet onderhandelen over de rente en voorwaarden. Door extra af te lossen verlaagt u uw hypotheekschuld. Als uw woning niet in waarde daalt, wordt door extra aflossen de overwaarde op uw woning groter. En daarmee ook het mogelijke effect van de bijleenregeling.

Kortom: extra aflossen kan interessant zijn voor zowel de korte als de lange termijn, maar er zijn ook enkele punten waar u rekening mee moet houden. Het kan zorgen voor lagere rentekosten en maandlasten, maar kan ook zorgen voor minder flexibiliteit en minder hypotheekrenteaftrek. Bovendien is het belangrijk om goed te kijken naar de voorwaarden van uw hypotheekvorm en wat de gevolgen zijn op de lange termijn. Het is aan te raden om hier advies over in te winnen bij een hypotheekadviseur, zodat je een weloverwogen beslissing kunt maken. Via onze contactpagina kunt u een vrijblijvend een afspraak maken.