In dit artikel zullen we dieper ingaan op rentemiddeling, wat het inhoudt en of het een goede keuze kan zijn voor uw financiële situatie.

Als u een hypotheek hebt of overweegt er een af te sluiten, bent u waarschijnlijk bekend met het concept van de rente. De rente bepaalt hoeveel u maandelijks moet betalen voor uw hypotheek. Het kan echter gebeuren dat de rentetarieven in de loop der tijd veranderen, waardoor u misschien denkt aan het oversluiten van uw hypotheek om te profiteren van een lagere rente. Maar er is een andere optie die steeds populairder wordt bij hypotheekhouders – rentemiddeling.

Wat is rentemiddeling

Rentemiddeling is een methode die hypotheekhouders in staat stelt om hun bestaande rente te herzien zonder de hypotheek volledig over te sluiten. Bij middeling wordt de resterende looptijd van de hypotheek verdeeld in gelijke delen en wordt het gemiddelde rentetarief toegepast op elk deel. Dit resulteert in een nieuwe rente die ergens tussen de oorspronkelijke rente en de actuele rentestand ligt.

Hoe werkt rentemiddeling?

Laten we eens kijken naar een voorbeeld om beter te begrijpen hoe middeling werkt.

Voorbeeld:

Als u rentemiddeling toepast, spreekt u een nieuwe rentevastperiode af. In bovenstaand voorbeeld is dit 10 jaar. Bij zuivere middeling berekent de bank eerst hoeveel rente ze zouden mislopen in de resterende rentevaste periode (3 jaar) wanneer u over zou gaan naar de nieuwe 10-jaars marktrente. Dit bedrag dat de bank misloopt, wordt omgerekend naar een nieuwe renteopslag die bij de huidige marktrente wordt opgeteld. Zuivere rentemiddeling is netto dus geen besparing, maar een verplaatsing van de kosten naar de toekomst. In de eerste periode (tot het einde van uw rentevaste periode) levert het geld op, in de tweede periode zijn de kosten hoger.

In de berekening ziet u dat de oude rente (5,5%) 3 keer telt en de nieuwe rente (3,5%) 7 keer telt in het gewogen gemiddelde. De nieuwe rente wordt dus 4,1%. In de resterende 3 jaar gaat u van 5,5% naar 4,1%. Maar dit betaalt u terug door in de 7 jaar daarop ook 4,1% te betalen in plaats van 3,5%. Geen besparing, maar een spreiding van de kosten dus.

In de praktijk rekenen banken vaak nog met opslag, rentebemiddelingsboetes, niet toepassen van het boetevrij deel (het deel wat elk jaar boetevrij afgelost mag worden) of verhuisboetes (een boete die banken geven als u verhuist na de rentemiddeling). Hierdoor komt de rentemiddeling in de praktijk vaak minder gunstig uit dan in bovenstaande berekening. Welke opslagen gehanteerd worden zijn per bank verschillend.

Voordelen van rentemiddeling:

Rentevoordeel zonder extra kosten: Een van de voordelen van middeling is dat u kunt profiteren van een lagere rente zonder de extra kosten die gepaard gaan met het oversluiten van uw hypotheek. Bij het oversluiten van een hypotheek kunnen er kosten zijn, zoals boeterentes, taxatiekosten en notariskosten. Met rentemiddeling vermijdt u deze kosten.

Spreiding van renterisico: Rentemiddeling verdeelt het renterisico over een langere periode. Als u bijvoorbeeld uw hypotheek enkele jaren geleden tegen een hoger tarief hebt afgesloten, kunt u door middel van middeling profiteren van de huidige lagere rente. Dit kan helpen om de financiële lasten te verlichten.

Gemak en eenvoud: Middeling is over het algemeen een eenvoudige en gemakkelijke procedure. U hoeft niet door het hele proces van het aanvragen en afsluiten van een nieuwe hypotheek te gaan, wat tijdrovend kan zijn. Met rentemiddeling kunt u uw huidige hypotheek behouden en de rente herzien.

Langere periode van zekerheid: Rentemiddeling wordt het vaakst toegepast op rentecontracten waarbij de rente die men betaalt, hoger is dan de actuele marktrente. In sommige gevallen is rentemiddeling ook interessant voor mensen die nog een kortlopende rentevastperiode hebben tegen een laag rentepercentage, en die zich graag willen voorbereiden op het einde van de rentevastperiode. Rentemiddeling is dan een methode om de hypotheekrente opnieuw vast te zetten zonder het einde van de huidige rentevast periode af te wachten. Hierbij spelen de verwachtingen met betrekking tot de ontwikkeling van de hypotheekrente een belangrijke rol.

Veronderstel dat u nu 2% rente over uw aflossingsvrije hypotheek betaalt. U doet dit al 9 jaar, en het rentecontract loopt over 1 jaar af. De marktrente is 4%. U krijgt pas over 9 maanden een aanbod van uw geldverstrekker om een nieuwe rentevast periode te kiezen. U weet van tevoren niet, hoe de hypotheekrente zich gaat ontwikkelen. U kunt dan twee dingen doen:

1. De gok nemen, en afwachten hoe hoog de rentestand over een jaar is. Misschien is de rente dan nog steeds 4%. Of 3,50%. In dat geval was het een goede keuze geweest om af te wachten. Maar… de rente kan dan ook 5% zijn, of 6%. Uw huidige maandlast wordt dan 2,5 tot 3x zo hoog.
2. Het rentecontract nu al openbreken en rentemiddeling toepassen. U zet uw hypotheekrente dan nu alweer vast voor de komende 10 jaar. U wacht het einde van uw rentevast periode dan dus niet af. Als we dezelfde berekeningsmethode toepassen als uit het voorbeeld, dan is uw nieuwe hypotheekrente 3,80% voor de komende 10 jaar. Zoals gezegd: er kunnen kosten en opslagen van toepassing zijn.

Rentemiddeling is dus niet alleen een methode om uw maandlast te verlagen. In dit rekenvoorbeeld leidt rentemiddeling namelijk juist tot een toename van de maandlast. Soms is dat toch de juiste keuze, bijvoorbeeld als u zeker weet dat u de hypotheeklasten niet goed meer kunt betalen als de rente verder gaat oplopen dan 4%. Door voor te sorteren op het einde van de rentevast periode en goed door te laten rekenen hoe u er financieel voorstaat als u met een rentestijging te maken gaat krijgen, voorkomt u vervelende verrassingen en heeft u tijd om in te grijpen als dit nodig is.

Overwegingen bij rentemiddeling:

Kosten en voorwaarden: Hoewel rentemiddeling geen extra kosten met zich meebrengt, kunnen er wel administratieve kosten verbonden zijn aan het aanpassen van uw hypotheekcontract. Daarnaast kunnen banken bepaalde voorwaarden stellen, zoals een minimale resterende looptijd van uw hypotheek of een minimumbedrag dat u moet middelen. Het is belangrijk om deze kosten en voorwaarden zorgvuldig te onderzoeken voordat u beslist om voor rentemiddeling te gaan.

Potentieel minder rentevoordeel: Rentemiddeling resulteert niet altijd in hetzelfde rentevoordeel als bij het oversluiten van uw hypotheek. Het nieuwe rentetarief na rentemiddeling zal ergens tussen uw oorspronkelijke rente en de actuele rentestand liggen. Als u verwacht dat de rente verder zal dalen in de toekomst, kan het oversluiten van uw hypotheek mogelijk een groter rentevoordeel opleveren.

Vergelijken met andere opties: Voordat u voor rentemiddeling kiest, is het verstandig om verschillende opties te vergelijken. Het oversluiten van uw hypotheek kan bijvoorbeeld een groter rentevoordeel opleveren, maar het brengt wel extra kosten met zich mee. Een financieel adviseur kan u helpen bij het vergelijken van verschillende mogelijkheden en het nemen van een weloverwogen beslissing.

Spaarhypotheek

Conclusie:

Rentemiddeling is een flexibele optie voor hypotheekhouders die hun rente willen herzien zonder hun hypotheek volledig over te sluiten. Het stelt u in staat om te profiteren van lagere rentetarieven zonder extra kosten. Hoewel rentemiddeling gemakkelijk en eenvoudig is, is het belangrijk om de kosten, voorwaarden en mogelijke rentevoordelen zorgvuldig af te wegen voordat u een beslissing neemt. Het raadplegen van een financieel adviseur kan u helpen bij het maken van de juiste keuze op basis van uw specifieke financiële situatie.