Wilt u een hypotheek aanvragen, maar heeft u een BKR registratie? Dan kan het zijn dat u voor een uitdaging staat.
Kan het eigenlijk wel, het aanvragen van een hypotheek met BKR registratie? We vertellen u graag meer over wat het inhoudt en wat u eraan kunt doen.

Als u met een lening geregistreerd staat bij het BKR, heet dit een BKR-registratie. Er zijn 2 soorten registraties: positieve en negatieve registraties. Een BKR-registratie beïnvloedt of u een hypotheek kunt krijgen en wat het maximale bedrag is dat u kunt lenen: de zogenaamde financieringslast. Verder maakt het ook uit, wat voor soort BKR-registratie u heeft. Een hypotheek met BKR registratie, is zeker niet per definitie onmogelijk!

Waarom worden schulden geregistreerd?

Het doel van Bureau Krediet Registratie (BKR) is om zoveel mogelijk Nederlanders een gezond financieel huishouden te laten hebben en zo weinig mogelijk mensen met problematische schulden. Door het registreren van schulden, wordt overcreditering voorkomen.

De volgende schulden worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie:

1. Een krediet van meer dan € 250 dat langer dan één maand loopt, staat bij het BKR geregistreerd.
2. Heeft u een zakelijk krediet van meer dan € 1.000 waarvoor u persoonlijk aansprakelijk bent? Dan staat dat ook bij het Bureau Krediet Registratie geregistreerd.
3. Sluit u een hypotheek af voor uw eigen woning? Dan wordt die niet geregistreerd. Tenzij u een betaalachterstand heeft (gehad). Een hypotheek voor een 2e woning wordt wel geregistreerd.

Positieve BKR registratie

Als u een lening heeft en uw betalingsverplichtingen nakomt, krijgt u een positieve BKR-registratie. Een positieve registratie in het BKR-register, levert bij het aanvragen van een hypotheek voor het kopen van een huis meestal geen probleem op. Een positieve BKR-registratie heeft wel invloed op de het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen. Het kan zijn dat u door de lening minder hypotheek kunt krijgen. U betaalt rente en aflossing voor de lening dus u houdt minder geld over voor het betalen van de maandlasten van je hypotheek. Vaak krijgt u dus een hogere hypotheek zonder BKR registratie, dan wanneer u een hypotheek met BKR registratie aanvraagt.

Voorbeeld:

Inge en Jeroen willen een woning kopen. De hypotheekadviseur vraagt een BKR overzicht op. Uit de uitdraai van het BKR blijkt dat Inge een telefoonabonnement heeft afgesloten waarbij haar mobiel inbegrepen zit. Voor haar toestel betaalt zij € 45,00 per maand. Ten eerste gaat de adviseur de woonquote, ook wel financieringslast berekenen. De financieringslast is het percentage van het inkomen dat aan woonlasten besteed mag worden, jaarlijks bepaald door het NIBUD. Hierbij wordt rekening gehouden met de huidige rente en het totale bruto inkomen. Deze toetslast wordt vervolgens verminderd met de maandelijkse lasten voor haar mobiele abonnement (alleen de lasten van het toestel). Hierdoor kan er minder geleend worden. Inge en Jeroen kunnen er ook voor kiezen om het telefoonabonnement in één keer te voldoen voor het aangaan van de hypotheek. Dan hoeft de adviseur geen rekening te houden met de lening en kunnen ze een hoger bedrag lenen voor de woning. De telefoonkrediet eindigt dan, en er is geen sprake meer van het aanvragen van een hypotheek met BKR registratie.

Negatieve BKR registratie

Als u 3 maanden achterloopt met het afbetalen van een lening, krijgt u een negatieve BKR-registratie. Vraagt u een hypotheek met BKR codering (negatieve registratie) aan, dan is het een stuk moeilijker om een hypotheek af te sluiten bij een erkende geldverstrekker.

Coderingen en hun betekenis

Uw schuld krijgt een A-codering wanneer u een betaalachterstand hebt. De A staat voor achterstand. Heeft u weer aan uw betalingsverplichting voldaan? Dan wordt de A-code omgezet in een H-code. De H staat voor herstel.

Naast de A- en H-coderingen bestaan er ook bijzonderheidscoderingen. Onderstaand vindt u de coderingen.

• Code 1: U heeft een geregistreerde betalingsachterstand (A) en u heeft een betalingsregeling afgesproken om de betalingsachterstand en het krediet terug te betalen.
• Code 2: De kredietaanbieder heeft de betalingsachterstand en het krediet op geëist. Dit betekent dat de kredietaanbieder u gevraagd heeft om de betalingsachterstand en het krediet in één keer terug te betalen.
• Code 3: De kredietaanbieder heeft € 250 of meer afgeboekt op de betalingsachterstand en het krediet. Of heeft u € 250 of meer kwijtgescholden.
• Code 4: de schuldenaar is niet te vinden.
• Code 5: dit is een tijdelijke code die aangeeft dat u een tijdelijke, preventieve betaalregeling hebt getroffen. Is de betalingsachterstand afbetaald, dan verdwijnt deze code.

Nadat u een krediet heeft afgelost en de kredietaanbieder doorgeeft dat uw krediet is beëindigd, blijven uw gegevens nog 5 jaar staan. Is er tijdens de looptijd van het krediet iets gebeurd? U liep bijvoorbeeld een tijdje achter met uw betaling. Dan blijft dat ook 5 jaar zichtbaar. Ook als u achterstallige betalingen alsnog hebt betaald. Heeft u bijvoorbeeld in de WSNP gezeten, dan blijft ook dit nog 5 jaar zichtbaar. Pas na 5 jaar kunt u weer leningen of een hypotheek afsluiten.

Hypotheek met BKR-registratie en NHG

Heeft u in het verleden een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afgesloten en u verkoopt vervolgens uw woning met verlies? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de geldverstrekker uw schuld bij het Bureau Krediet Registratie. Omdat u een NHG-hypotheek heeft, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden de restschuld aan de geldverstrekker. Het verlies bij woningverkoop wordt zo kwijtgescholden, u hebt geen restschuld meer maar u krijgt wel altijd een registratie bij het BKR. Deze registratie vormt vaak geen belemmering voor het aanvragen van een nieuwe hypotheek. Mocht u weer een huis kopen, dan kunt u in ieder geval een hypotheek met NHG afsluiten.

Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd u een restschuld over en komt het verlies voor uw eigen rekening. Gaat u deze restschuld afbetalen waarvoor u een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg u een notering bij het Bureau Krediet Registratie.

Een hypotheek met BKR codering afsluiten: negatieve registratie

De banken hebben in de afgelopen jaren de regels flink aangescherpt voor het afsluiten van een hypotheek met BKR-negatieve registratie. Zo zijn een een heleboel banken die zeggen sowieso geen financiering te verstrekken aan iemand met een negatieve registratie. Een hypotheek met BKR-achterstandscodering krijgen, is vaak een flinke uitdaging.

Ook zijn er een aantal banken die wel een hypotheek met BKR verstrekken tegen een aantal voorwaarden. Bijvoorbeeld alleen één A1 registratie met een herstelcodering binnen een bepaald termijn. Een select aantal banken willen nog wel een A2 registratie financieren, maar dan wordt per geval bekeken hoe deze negatieve registratie is ontstaan en hoe de klant hiermee is omgegaan. Een speciale afdeling van de geldvertrekker zal vervolgens beoordelen of ze de hypotheekaanvraag, ondanks de BKR-registratie, in behandeling zullen nemen of zullen afwijzen. Een hypotheek afsluiten met een A3 of A4 registratie is momenteel zo goed als onmogelijk.

Persoonlijke omstandigheden bij hypotheek met BKR

Aan het ontstaan van een BKR-codering, zit altijd een verhaal. Bij het noteren van een achterstandscodering, wordt geen rekening gehouden met de persoonlijke omstandigheden van de persoon die een betaalachterstand heeft opgelopen. Een hypotheek met BKR-codering aanvragen, zonder toelichting vooraf, mislukt vrijwel altijd. Toch kan een hypotheekaanvraag wel slagen, als de hypotheekaanvraag voorzien wordt van een gedegen onderbouwing en bewijsstukken die het verhaal ondersteunen. Iedere situatie is uniek, en iedereen heeft zijn eigen verhaal. Soms kan een terechte BKR-codering eerder dan na 5 jaar al verwijderd worden, als de kans dat u weer in de problemen komt bijna nihil is en uw belang bij het verwijderen van de codering, veel zwaarder weegt dan het belang van de (potentiële) geldverstrekkers.

Onterechte BKR-registratie

Helaas wordt soms een verkeerde code in het BKR register genoteerd. Bijvoorbeeld een A3 codering, in plaats van  een A2 codering. Dit kan een doorslaggevende rol spelen bij de slaagkans van het aanvragen van uw hypotheek met BKR registratie. Ook komt het soms voor dat de einddatum van het krediet niet goed staat, waardoor de codering langer dan 5 jaar na de einddatum nog steeds zichtbaar is. Hierdoor kunt u onbedoeld langer last hebben van een vroegere betaalachterstand. Ook als u uw financiële situatie al jarenlang weer goed op orde heeft. Om deze reden vragen wij goed door, als wij iemand aan tafel krijgen voor een hypotheek met BKR-codering. Blijkt dat uw BKR-codering onterecht is? Dan is het belangrijk dat dit wordt rechtgezet, voordat u een hypotheekaanvraag doet.

Komt u bij ons aan tafel om over uw hypotheek te praten en heeft u een BKR-codering? Wees door vooral open over. We horen graag uw verhaal en maken vooraf een inschatting van de slaagkans van uw aanvraag. Als we het somber inzien, dan zijn we daar eerlijk over. Zien we wel mogelijkheden en staan wij er 100% achter dat het verantwoord is om u een hypotheek te verstrekken? Dan maken we samen een plan van aanpak.

Wilt u weten of u een BKR registratie heeft? U kunt uw gegevens gratis inzien via de website van stichting BKR.

Wilt u een hypotheek met BKR codering of registratie afsluiten? Neem dan contact met ons op. De eerste afspraak is altijd vrijblijvend!