Een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit u af om het risico af te dekken van een inkomensterugval. Dit kan het gevolg zijn van ziekte of een ongeval, of bijvoorbeeld werkloosheid. Een woonlastenverzekering is een andere term voor arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hier zit geen verschil in.

Ondernemer

Vaak wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering door ondernemers afgesloten. Als u als ondernemer (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt, heeft dit vaak grote impact op uw inkomen. Afhankelijk van uw onderneming, wordt mogelijk ook het voorbestaan van uw onderneming bedreigd als u zelf niet of nauwelijks kunt werken. Arbeidsongeschiktheid heeft dan ook vaak grote gevolgen voor de betaalbaarheid van uw vaste lasten. Door een verzekering af te sluiten kunt u voorkomen dat u uw hypotheeklasten niet meer kunt voldoen.

Loondienst

Ook als u in loondienst bent, is het soms verstandig om een inkomensverzekering af te sluiten. In tegenstelling tot een ondernemer, krijgt u bij ziekte doorgaans tot twee jaar salaris doorbetaald. Afhankelijk van uw arbeidsvoorwaarden, kunt u desondanks geconfronteerd worden met een flinke verlaging van uw inkomen. Als u na de loondoorbetalingsperiode nog niet volledig bent hersteld, krijgt u mogelijk te maken met een verdere inkomensdaling.

Er zijn verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen af te sluiten. 

• Maandlastbeschermer. Hierbij ontvangt u bij arbeidsongeschiktheid een vast bedrag per maand om alle vaste lasten te kunnen blijven betalen bij arbeidsongeschiktheid. 
• Inkomensbeschermer. Hiermee verzekert u een percentage van uw inkomen (vaak tot maximaal 90%) en voorkomt hiermee een grote daling van het inkomen.
• Hypotheek beschermer. Hiermee verzekert u dat een deel van uw hypotheek wordt afgelost bij arbeidsongeschiktheid. 

Werkloosheid

Een tijdelijke uitkering bij onvrijwillige werkloosheid is vaak aanvullend te verzekeren. Bij de meeste verzekeraars zijn dit wel tijdelijke uitkeringen, vaak tot 12 maanden. Het is echt bedoeld als een tijdelijke oplossing. Het is de bedoeling dat u snel weer nieuw werk vindt of u moet bereidt zijn flink in uw uitgaven te snijden. Denk aan het verkopen van uw woning en verhuizen naar een kleinere woning of een huurwoning.

De uitkering van de werkloosheidsverzekering komt bovenop de WW-uitkering. Het termijn hoeft niet gelijk te zijn. U kunt bijvoorbeeld 1,5 jaar WW-uitkering krijgen en 12 maanden de WW-dekking vanuit de verzekering. Uw WW-uitkering is over het algemeen 70% van het laatstverdiende loon. De duur van de WW hangt af van het aantal jaren dat u gewerkt heeft. Per 1 april 2019 is hier een maximum aan gesteld van 24 maanden.

Wilt u weten wat de duur van uw arbeidsverleden is? U kunt die met uw DigiD opvragen op Mijn UWV.

Waar heeft u recht op als u arbeidsongeschikt raakt en in loondienst bent?

De werkgever is verplicht u de eerste 2 jaar tenminste 70% van het loon door te betalen. Goed om te weten is dat dit soms 70% van het maximum jaarloon van € 59.700 (2022) is.

Stel u verdient op jaarbasis € 75.000 en u krijgt 70% van het maximumjaarloon uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid. Dan betekent dit voor u een terugval aan bruto inkomen van € 33.000.

De werkgever mag tijdens ziekte maximaal 100% van het laatstverdiende salaris doorbetalen. Als uw inkomen boven het maximum jaarloon ligt, is het dus belangrijk dit goed na te gaan bij uw werkgever. U kunt in de arbeidsovereenkomst, in de cao of een personeelsreglement vinden wat de regeling is bij uw werkgever.

Overheid na 2 jaar

De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) voorziet werknemers in loondienst bij arbeidsongeschiktheid van een inkomen. Na 2 jaar ziekte is uw WIA-uitkering maximaal 75% van uw laatstverdiende loon. Deze uitkering is nooit hoger dan 75% van het maximum jaarloon van €59.700 bruto. Dat betekent dat de uitkering maximaal €44.800 bruto per jaar bedraagt.

U komt voor de maximale uitkering in aanmerking als u langdurig en voor minimaal 80% arbeidsongeschikt bent. Meestal wordt u voor minder dan 80% arbeidsongeschikt verklaart. Men gaat er dan vanuit dat u nog wel kan werken. Al is het in een andere functie of in een ander beroep. Leest u hier meer over de regeling bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering via werkgever

Veel werknemers hebben via hun werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering lopen. Die biedt een aanvulling bovenop uw WIA-uitkering, mocht u arbeidsongeschikt raken. Die verzekeringen worden vaak WGA-aanvullingspolis of excedentenverzekering genoemd. De hoogte van de uitkering varieert, afhankelijk van de verzekering. Vraag u bij uw werkgever na waar u eventueel recht op hebt bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Vaak wordt dit geïnventariseerd middels een formulier aanvullende voorzieningen.

Als adviseur kijken wij samen met u goed naar de gevolgen van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid en maken deze voor u inzichtelijk. We kijken graag samen met u naar mogelijke oplossingen.