Een spaarhypotheek is een hypotheek die bestaat uit 2 delen. Het eerste deel is een aflossingsvrije hypotheek, het tweede deel is een kapitaalverzekering waarmee wordt gespaard. Aan het einde van de looptijd wordt het bedrag dat is gespaard in de kapitaalverzekering gebruikt voor de aflossing van de lening. Sinds 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Wel mag u een bestaande spaarhypotheek die vóór 1 januari 2013 is afgesloten, door laten lopen of oversluiten naar een andere aanbieder.

Hoe werkt een spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek is de rentevergoeding over het spaarsaldo gelijk aan de te betalen hypotheekrente op de lening. Wanneer de hypotheekrente wijzigt, blijven de maandlasten toch ongeveer gelijk. Hoe dat werkt lichten we hieronder toe:

Maandlasten van een spaarhypotheek

Uw maandlasten bestaan uit 2 delen:

• U betaalt hypotheekrente over de aflossingsvrije hypotheek
• U betaalt premie voor de spaarverzekering.

De premie voor de verzekering is ook opgebouwd uit 2 componenten: u betaalt spaarpremie en u betaalt overlijdensrisicopremie. De spaarpremie wordt precies zo berekend, dat aan het einde precies genoeg kapitaal is opgebouwd om de aflossingsvrije hypotheek mee af te lossen. De overlijdensrisicopremie zorgt ervoor dat (een deel van) uw hypotheek wordt afgelost bij overlijden.

Voordelen van een spaarhypotheek

• U kunt over het volledige bedrag de hypotheekrente aftrekken. Er wordt tijdens de looptijd niet afgelost op de hypotheekschuld, waardoor u optimaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek mogelijkheden.
• U bent verzekerd van het behalen van het eindkapitaal, waarmee de hypotheek afgelost kan worden op de einddatum.
• Bij een spaarhypotheek kon u kiezen voor een KEW (kapitaalverzekering eigen woning) waardoor u belastingvrij vermogen op kunt bouwen.
• Eventuele renteschommelingen worden tijdens de looptijd van de hypotheek gedempt. Dit komt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente.
• Bij een hoge hypotheekrente maakt u bij de spaarhypotheek een hoog gegarandeerd rendement.

Nadelen van een spaarhypotheek

• Indien u heeft gekozen voor een KEW, dient u te voldoen aan de fiscale voorwaarden. Hierdoor is het product minder flexibel.
• Meestal ligt de rente bij een spaarhypotheek iets hoger dan bij andere hypotheekvormen.
• De overlijdensrisicoverzekering is altijd in het product verwerkt. Dit kan een nadeel zijn. Misschien zou een losse overlijdensrisicoverzekering voor u wel goedkoper zijn, of is een overlijdensrisicoverzekering voor het volledige bedrag in uw situatie wel helemaal niet nodig. Bij sommige spaarhypotheekverzekeringen zijn hier wel aanpassingen in mogelijk. Bijvoorbeeld het verlagen van de overlijdensrisicoverzekering dekking tot minimaal 50% van het doelkapitaal.
• Bij een lage hypotheekrente is het rendement in de spaarhypotheek automatisch ook laag, vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente.

Extra aflossen of extra inleggen tijdens de looptijd

Extra aflossen

Een spaarhypotheek lost u af aan het einde met het gespaarde bedrag uit de spaarverzekering. Maar wat nu als u extra spaargeld heeft en u tussendoor meer wilt aflossen? Dat is mogelijk. Als u een bedrag aflost op uw lening betaalt u daarna minder hypotheekrente en een lagere premie voor de spaarverzekering. Het fiscale voordeel wordt dan ook kleiner.

Extra inleg op de spaarverzekering

U kunt er ook voor kiezen om het geld voor de extra aflossing te gebruiken voor een extra inleg op uw spaarverzekering. Uw maandlast wordt dan lager, omdat u minder premie hoeft te betalen. Tegelijk houdt u wel de volledige hypotheekrenteaftrek. Wel zijn hier allemaal fiscale voorwaarden aan verbonden. Laat u goed voorlichten over de mogelijkheden en gevolgen.

Wilt u extra inleggen of extra aflossen op uw spaarhypotheek? Of heeft u momenteel een spaarhypotheek lopen en wilt u een nieuwe woning kopen? Of wilt u juist weten of de spaarhypotheek nog wel goed bij uw huidige situatie past? Er zijn immers meerder hypotheekvormen. Wij kijken graag met u mee wat in uw situatie het best passend en voordelig is. Neemt u contact met ons op voor een vrijblijvend eerste gesprek.