De term ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid zal niet gelijk iedereen iets zeggen. Verbreekt u uw relatie en heeft u gezamenlijk een koopwoning met hypotheek? Dan is dit een onderwerp waar u zeker mee te maken gaat krijgen.
Wat is ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Op het moment dat u samen een woning koopt, wordt u (meestal) beiden eigenaar van de woning. De bank eist op dat moment dat u beiden verantwoordelijk bent voor de betalingen van de maandelijkse aflossingen en rentelast. Doet u dit niet, dan kan de bank u beiden aansprakelijk stellen voor de resterende schuld.
Gaat u uit elkaar en blijft een van de partners in het huis wonen? Dan moet de achterblijvende partner het huis en de hypotheek op zijn of haar naam laten overzetten. De blijvende partner koopt de vertrekkende partner uit. De vertrekkende partner wordt op die manier ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dat wil zeggen dat de geldverstrekker niet langer bij de vertrekkende partner kan aankloppen, als de blijvende partner niet langer aan zijn/haar betalingsverplichtingen voldoet. Wordt het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid niet officieel vastgelegd, dan blijft de vertrekkende partner aansprakelijk voor de hypotheekschuld, ook al is hij of zij al jaren geleden op een ander adres gaan wonen. Vaak een onwenselijke situatie, die de vertrokken partner ernstig kan beperken als deze in de toekomst zelf een andere woning wil kopen.
Hoe gaat het in zijn werk
Bij ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid wordt eerst de huidige situatie in beeld gebracht. Hierbij wordt gekeken naar de afspraken die u samen heeft gemaakt om uw gezamenlijke bezittingen te verdelen, waaronder de hypotheek en woning. En we brengen de financiële situatie goed in kaart.
Voorbeeld
Ellen en Anja hebben 4 jaar geleden samen hun eerste huis gekocht, maar gaan nu uit elkaar. Ellen wil in de woning blijven wonen en Anja gaat op zoek naar een andere woning. Ellen en Anja zijn getrouwd in gemeenschap van goederen.
Huidige hypotheeksituatie
| Aantal leningdelen | 1 |
| Hoofdsom bij aanvang hypotheek | € 380.000 |
| Resterende hypotheekschuld | € 350.000 |
| Rentepercentage | 3,50% |
| Resterende rentevastperiode | 8 jaar |
| Taxatiewaarde van de woning | € 420.000 |
| NHG | ja |
| Aflosvorm | annuïteiten hypotheek |
| Resterende looptijd | 26 jaar |
| Verdeling eigendom | 50/50 |
Vervolgens gaan we de uitkoopsom berekenen. De verdeling van het eigendom is 50/50. Om de uitkoopsom te bepalen wordt de overwaarde daarom in dit geval ook door 2 gedeeld.
| Taxatiewaarde woning | € 420.000 |
| Resterende hoofdsom | € 350.000 -/- |
| Overwaarde totaal | € 70.000 |
| Uitkoopsom | € 35.000 |
Ellen moet nu de helft van de resterende hypotheekschuld + de uitkoopsom herfinancieren om in de woning te blijven wonen. € 175.000 + € 35.000 = € 210.000.
Bij ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid komen ook de nodige kosten kijken. Vaak zijn deze voor rekening van de blijvende partij. Hieronder een voorbeeld van hoe zo’n kostenoverzicht eruit kan zien.
| Advieskosten | € 1.900 |
| Administratiekosten geldverstrekker | € 250 |
| Taxatierapport | € 750 |
| Notariskosten hypotheekakte | € 750 |
| Notariskosten akte van verdeling | € 950 + |
| Totale kosten | € 4.600 |
Situatie na ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
De hypotheek van Ellen kan er na de uitkoop van Anja zo uit komen te zien:
| Leningdeel | 1 | 2 | 3 |
| Hoofdsom | € 175.000 | € 175.000 | € 39.600 |
| Rentepercentage | 3,5% | 3,5% | 4% |
| Resterende rentevast periode | 8 jaar | 8 jaar | 10 jaar |
| NHG | ja | ja | ja |
| Aflosvorm | annuïteiten | annuïteiten | annuïteiten |
| Resterende looptijd | 26 jaar | 30 jaar | 30 jaar |
De hypotheek wordt nu opgesplitst in 3 leningdelen:
Leningdeel 1 is de helft van de resterende hypotheekschuld. Alles blijft hetzelfde als de bestaande hypotheek, maar voor de helft.
Leningdeel 2 is de andere helft van de resterende hypotheekschuld. Ellen ‘koopt’ 50% van de woning over van Anja. Bij aankoop mag het nieuwe leningdeel 30 jaar lopen. Dit zorgt ervoor dat de maandlast naar beneden gaat voor dit leningdeel. Omdat het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid betreft, mag de rente en de resterende rentevast periode hetzelfde blijven.
Leningdeel 3 is volledig nieuw. Dit is het bedrag ter hoogte van de uitkoopsom + de kosten. Ellen kiest voor een rentevast periode van 10 jaar tegen 4% rente. De looptijd is ook hierbij 30 jaar (maximale looptijd).
Eén partner is eigenaar van de woning
Als slechts één van u beiden eigenaar is van de woning, dan is deze persoon doorgaans ook alleen hoofdelijk aansprakelijk bij aan het aangaan van de hypotheek. Ook als u heeft samengewoond. Dit kan echter in de loop der tijd veranderd zijn, bijvoorbeeld als u na de aankoop getrouwd bent in gemeenschap van goederen. Op de hypotheekakte en eigendomsakte van de woning, staat dan nog steeds de oorspronkelijke eigenaar. Maar in de praktijk is de eigendomsverhouding door het trouwen in gemeenschap van goederen verandert naar 50/50 én bent u ieder ook hoofdelijk aansprakelijk voor elkaars schulden. Het maakt dan niet uit, wie van de twee de schuld oorspronkelijk is aangegaan.
Bij een huwelijk onder huwelijkse voorwaarden of een geregistreerd partnerschap onder partnerschapsvoorwaarden, staat in de voorwaarden welke financiële verplichtingen er gelden. Bekijk dit goed.
Advies
Bij ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid komt vaak veel kijken. Soms hebben partners verschillende bedragen ingebracht bij aangaan van een hypotheek. Of denk aan een koude schenking. Dit dient allemaal weer op de juiste manier herverdeeld te worden, zoals bij de huwelijkse voorwaarden of in een samenlevingscontract is afgesproken. Ook moet men rekening houden met de fiscale gevolgen. Wij brengen graag het complete plaatje goed voor u in beeld. Wat zijn de mogelijkheden en wat zijn de gevolgen van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid. Daarbij begeleiden wij u bij het gehele proces. Bent u benieuwd naar uw mogelijkheden? Neemt u dan contact met ons op. Wij voorzien u graag van advies.
