U kunt een overbruggingshypotheek afsluiten, als u een nieuwe woning wilt kopen en de overwaarde van uw oude woning wilt gebruiken voor de financiering, maar u heeft uw oude woning nog niet verkocht.

Wat is een overbruggingshypotheek

Het woord zegt het al: de hypotheek is bedoeld om een periode te overbruggen. De periode tussen aankoop van de nieuwe woning en verkoop van de oude woning, wel te verstaan. Bij de verkoop van uw oude woning realiseert u overwaarde als u de woning voor een hoger bedrag verkoopt, dan de resterende hypotheekschuld hoog is. Als u uw nieuwe woning koopt, voordat u uw oude woning heeft verkocht, heeft u die overwaarde nog niet op uw rekening. Die overwaarde heeft u wel nodig voor de aankoop van uw nieuwe woning. Met een overbruggingshypotheek neemt u de overwaarde van uw oude woning alvast op. Het is eigenlijk een tijdelijke aflossingsvrije hypotheek, welke u (boetevrij) aflost zodra u uw oude woning heeft verkocht.

Hoe lang heb ik de tijd om mijn woning te verkopen?

Een overbruggingshypotheek, ook wel overbruggingskrediet genoemd, heeft een looptijd van maximaal twee jaar. Soms is het in overleg wel mogelijk om de looptijd van de overbruggingshypotheek te verlengen. De rente van een overbruggingskrediet kan variabel zijn, maar kan ook voor 1 of 2 jaar vastgezet worden. Dit is afhankelijk van de geldverstrekker. De rente is meestal hoger dan je reguliere hypotheekrente. De rente van een overbruggingshypotheek is meestal ook fiscaal aftrekbaar. Op de website van de belastingdienst leest u meer over renteaftrek bij (tijdelijk) 2 woningen.

Kan ik de hele overwaarde gebruiken?

Hoeveel van uw overwaarde u kunt gebruiken voor de financiering van uw nieuwe woning hangt af van de verkoopdatum van uw oude woning. Heeft u uw oude woning al definitief verkocht, dan houden banken rekening met een inbreng van de overwaarde van 95% tot 100%. Echter, staat uw oude woning nog te koop, dan bouwt de geldverstrekker liever een zekerheid in. Stel dat de verkoop tegenvalt en u een lager bedrag ontvangt. De banken gaan daarom dan vaak uit van 90% van de te verwachte verkoopopbrengst. De banken baseren deze waarde op een gevalideerd taxatierapport.

Rekenvoorbeeld overbruggingskrediet

Dubbele lasten

Tijdens de overbruggingsperiode betaalt u dubbele lasten. U betaalt namelijk de kosten over uw oude woning, uw overbruggingskrediet en de kosten van uw nieuwe woning. De geldverstrekker zal aangetoond willen zien dat u deze dubbele lasten ook kunt betalen over een bepaalde periode (meestal een jaar). Hiervoor moet u voldoende eigen middelen kunnen aantonen.

Rekenvoorbeeld dubbele maandlasten

Stel de maandlasten van uw oude woning zijn € 750 per maand. De overbruggingshypotheek heeft een maandlast van € 375 per maand en uw nieuwe hypotheek heeft een maandlast van € 950. Dit komt neer op een totaal van € 2.075 per maand wat u moet kunnen voldoen. De bank kijkt vervolgens naar de maximale toegestane financieringslast. De maximale financieringslast is het deel van uw inkomen, dat maximaal besteed mag worden aan hypotheeklasten. We stellen in dit voorbeeld de maximale financieringslast op € 1.050 per maand. Dat betekent dat er een overschrijding plaatsvindt van € 1.025 (2.075 -/- 1.050). U kunt aantonen dat u deze lasten kunt dragen door een afschrift van uw spaarrekening aan te dragen, waarop een spaarbedrag staat van ten minste € 12.300 (12 x € 1.025).

Een los overbruggingskrediet

De meeste geldverstrekkers financieren geen ‘los’ overbruggingskrediet. Dit doen ze alleen in combinatie met een financieringsaanvraag voor de nieuwe hypotheek. Er zijn enkele uitzonderingen, al wordt dan vaak wel als voorwaarde gesteld dat u al een klant moet zijn bij de betreffende bank.

Uw oude woning verkocht

Als u uw oude woning heeft verkocht, lost u eerst de overbruggingshypotheek af. Blijft er daarna nog overwaarde over? In verband met de bijleenregeling is het fiscaal gezien verstandig om daarmee de hypotheek op uw nieuwe woning te verlagen of te gebruiken voor de verbouwing van uw nieuwe woning. Verwacht u dat uw oude woning meer gaat opleveren dan de getaxeerde waarde? Het is goed om dan rekening te houden met een hypotheek waarbij u eventuele overwaarde boetevrij mag aflossen op de nieuwe hypotheek.