Als u een nieuwbouwhuis gaat bouwen, of een bestaande woning gaat verbouwen of verduurzamen, dan kunt u dit middels een bouwdepot financieren. Maar hoe werkt dit nu precies en wat zijn de voorwaarden van zo’n bouwdepot?

Wat is een bouwdepot?

Het deel van het hypotheekbedrag dat u gebruikt voor de bouw of verbouwing wordt geplaatst in een bouwdepot. Dit is een aparte rekening die speciaal gereserveerd is voor de bouw of verbouw van uw woning. Vanuit deze rekening betaalt u de facturen voor de verbouwing van uw bestaande huis of de bouw van een nieuwbouwhuis.

Hoe werkt een bouwdepot?

Op het moment dat u een factuur heeft, dan dient u de factuur (meestal in een online omgeving) in bij de geldverstrekker. De geldverstrekker beoordeelt vervolgens of de factuur voldoet aan de gestelde voorwaarden en zal deze vervolgens uitkeren van het depot. U kunt aangeven of u wilt dat de geldverstrekker dit direct overmaakt naar de leverancier of bouwer, of direct naar uw eigen rekening (als u de factuur heeft voorgeschoten). Meestal wordt dit binnen enkele dagen verwerkt en uitgekeerd door de geldverstrekker.

Na twee jaar vervalt het bouwdepot. Soms is dit nog met een jaar te verlengen. De werkzaamheden moeten over het algemeen dus binnen 2 jaar afgerond zijn. Als er na de verbouwing nog geld over is in het depot, kan dit gebruikt worden om uw hypotheek af te lossen. U kunt zelf het bouwdepot opzeggen. Dit kan ook eerder dan de twee jaar. Stel u bent na 1 jaar klaar met de verbouwing, dan kunt u op dat moment aangeven dat u het bouwdepot wilt sluiten, en het restant bedrag wilt gebruiken voor de aflossing van uw hypotheekschuld.

Voordelen

• Over het algemeen is de rente over het bouwdepot vaak gelijk aan de rente die u betaalt voor uw hypotheek. U betaalt bij een depot daarom alleen rente over het opgenomen deel. Deze rente is ook aftrekbaar van de belasting. U kunt meer lezen over het aftrekken van de rente over het depot op de website van de belastingdienst.
• Het restant dat over is uit het depot, wordt kosteloos in mindering gebracht op de hypotheek. Hier hoeft geen boeterente over betaalt te worden.
• De hoogte van een bouwdepot wordt bepaald door de waarde van de woning na verbouwing. Die waarde wordt door een taxateur vooraf vastgesteld. U kunt maximaal 100% lenen van dit bedrag. Is de verbouwing bedoeld voor het verduurzamen van de woning middels energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen of isolatie? Dan mag u 106% van de woningwaarde na verbouwing lenen.

Nadelen

• Niet alles is te financieren uit een bouwdepot. Banken hebben hier regels voor opgesteld. Zo zijn bijvoorbeeld sloopkosten niet altijd te declareren, maar denk ook aan gereedschap of een vloer welke niet vastgenageld zit aan de woning.
• U kunt niet direct beschikken over het geld. Via de geldverstrekker kunt u het overmaken naar de juiste partij. Hier gaan enkele dagen overheen.
• Het bouwdepot heeft een maximale duur van twee jaar, soms met nog een jaar te verlengen. U zult dus wel binnen een bepaalde tijd uw verbouwing klaar moeten hebben.

Let op bij wijzigingen tijdens uw verbouwing!

U moet tijdens het aanvragen van uw depot al een verbouwingsspecificatie bij de geldverstrekker aanleveren. Hierin maakt u een begroting van de verbouwkosten en geeft u aan welke werkzaamheden er gaan plaatsvinden. U deelt uw verbouwing dan ook in in “categorieën”. Zo begroot u bijvoorbeeld €10.000 voor verduurzamen, €20.000 voor een keuken, €10.000 voor de badkamer, enz. Geldverstrekkers zijn enigszins flexibel met verschuivingen in het budget, maar in grote lijnen moet u zich wel houden aan de begroting. U kunt niet zomaar de keuken laten zitten, en in plaats daarvan €20.000 declareren voor een nieuwe dakkapel en tuinaanleg. Grote kans dat u dan op zijn minste de vraag krijgt om de wijzigingen toe te lichten, en bij hele grote afwijkingen moet u soms zelfs een nieuwe taxatie uit laten voeren.

Voorbeeldberekening bouwdepot

U wilt een huis kopen voor € 320.000 en u wilt voor € 45.000 gaan verbouwen. De taxateur heeft de marktwaarde na de verbouwing vastgesteld op € 360.000. Dit is dan ook de maximale hypotheek.

Omdat er geen energiebesparende maatregelen worden getroffen, is het maximaal te financieren bedrag € 360.000. Hierdoor is er € 18.000 benodigd aan eigen geld. De klant kiest ervoor om de kosten koper zelf te betalen.

In de praktijk zal de geldverstrekker € 320.000 overmaken naar de notaris voor de aankoop van de woning. De geldverstrekker zal vervolgens € 40.000 in het depot storten. Voordat u het bouwdepot kunt gebruiken zult u € 5.000 aan eigen geld moeten storten in het bouwdepot, zodat het totale verbouwingsbedrag van € 45.000 in het depot staat. Dit bedrag komt immers overeen met het bedrag uit de taxatie, waar de aanvraag op gebaseerd is. zo weet de geldverstrekker ook zeker dat dit totale bedrag besteed wordt aan de verbouwing.

Is een bouwdepot verplicht als ik wil verbouwen?

Nee, een bouwdepot is niet altijd verplicht.

Als u een verbouwing van de woning wilt financieren met Nationale Hypotheek Garantie, dan is dit alleen mogelijk middels een depot. Bij nieuwbouw is een bouwdepot ook verplicht. De aanneemsom en het meerwerk worden standaard in het bouwdepot meegenomen.

U kunt een verbouwing ook met eigen geld financieren, of middels een financiering welke valt in box 3. Ook een persoonlijke lening kan uitkomst bieden. Of u gebruikt de overwaarde van de verkoop van uw vorige woning. In dit laatste geval, is het sterk aan te raden om het bedrag dat u reserveert voor de verbouwing, direct na ontvangst van de overwaarde te reserveren op een aparte rekening. Ook is het van groot belang dat u alle facturen bewaart, die terug te voeren zijn op de verbouwing. Het kan namelijk zo zijn, dat u aan de Belastingdienst moet laten zien dat u het bedrag werkelijk in de nieuwe woning heeft geïnvesteerd, en dan moet u hiervoor overtuigende bewijsstukken kunnen overhandigen. Dit in verband met de bijleenregeling.

Een bouwdepot is in veel situaties een praktische oplossing voor het financiering van een verbouwing. Er zijn echter ook de nodige aandachtspunten en alternatieven. Benieuwd naar uw mogelijkheden? We denken graag met u mee!