Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die u afsluit op uw eigen leven, of het leven van iemand anders. De persoon wiens leven is verzekerd, noemen we de verzekerde persoon. De verzekering keert het verzekerde bedrag uit, als de verzekerde persoon vóór de einddatum van de verzekering komt te overlijden.

Wanneer sluit u een overlijdensrisicoverzekering af?

U sluit een overlijdensrisicoverzekering af, om de financiële gevolgen van een overlijden af te dekken. Stel: uw partner komt te overlijden. Kunt u dan de lasten nog wel dragen? Ook kan een geldverstrekker u verplichten om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij het aanvragen van een hypotheek.

Soorten overlijdensrisicoverzekeringen

Er zijn verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen. Zo zijn er annuïtaire, lineaire en gelijkblijvende verzekeringen. Samen met uw adviseur wordt onder meer berekend of het inkomen terugvalt bij overlijden. Indien nodig, wordt een passende overlijdensrisicoverzekering geadviseerd.

Annuïtair dalende verzekering 

Een overlijdensrisicoverzekering met een annuïtair dalend verzekerd bedrag, wordt vaak samen met een annuïtaire hypotheek afgesloten. De hoogte van het verzekerd bedrag sluit dan aan op de resterende hypotheekschuld gedurende de looptijd. Het doel van deze verzekering is vaak om (een deel van) de hypotheek af te lossen, indien een partner tijdens de looptijd van de hypotheek overlijdt.

Lineair dalende verzekering 

Een overlijdensrisicoverzekering met een lineair dalend bedrag wordt vaak afgesloten om

• een lineaire hypotheek gedeeltelijke of geheel af te kunnen lossen
• een inkomensterugval op te vangen van een nabestaande

Bij deze verzekering daalt het verzekerde bedrag dat wordt uitgekeerd bij overlijden met een gelijk bedrag per jaar.

Gelijkblijvende verzekering

Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering keert de verzekeringsmaatschappij een vast bedrag uit bij overlijden. Dit bedrag blijft de volledige looptijd gelijk. Deze verzekeringsvorm wordt vaker afgesloten in combinatie met  een aflossingsvrije hypotheek.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Een overlijdensrisicoverzekering is niet meer verplicht sinds 2018 voor het afsluiten van een hypotheek met NHG. Soms stellen bepaalde geldverstrekkers wel de voorwaarde bij een bepaalde financiering, bijvoorbeeld bij een financiering die hoger is dan 80% van de marktwaarde.

Verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde

Op een verzekering zijn meerdere partijen van belang. Hieronder staan de verschillende partijen toegelicht:

De verzekeringnemer is de eigenaar van de verzekering. Deze heeft de verzekering afgesloten en mag wijzigingen aanbrengen op de verzekering. Dit kunnen ook meerdere personen zijn. Bijvoorbeeld partners. Zijn er meerdere verzekeringnemers op een verzekering, dan moeten beide verzekeringnemers akkoord gaan met een wijziging op de verzekering. Het kan dus niet zo zijn dat één van de partners eenzijdig de verzekering op kan zeggen. Bij scheidingen zorgt dit nog wel eens voor lastige situaties.

De verzekerde persoon is degene op wiens leven (of eigenlijk overlijden) de verzekering is afgesloten. Als de verzekerde persoon overlijdt vóór de einddatum van de verzekering, wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd aan de begunstigde. De verzekerde persoon vult bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering ook een gezondheidsverklaring in. Op de website van het Verbond voor Verzekeraars vindt u meer informatie over het invullen van een gezondheidsverklaring.

De begunstigde is degene die het bedrag uitgekeerd krijgt bij overlijden van de verzekerde. Dit kan de verzekeringnemer zijn, maar dit hoeft niet. Veel verzekeringsmaatschappijen hanteren een standaard begunstiging, tenzij anders aangevraagd.

Een standaard begunstiging luidt als volgt:

• Verzekeringnemer
• Echtgenoot of geregistreerd partner (een samenlevingscontract valt hierbuiten)
• Kinderen
• Erfgenamen

In dit geval kijkt de verzekeraar bij een standaardbegunstiging eerst naar de verzekeringnemer. Als de verzekeringnemer er niet meer is, dan wordt er gekeken of de echtgenoot of geregistreerd partner de uitkering krijgt. Als de Echtgenoot of geregistreerd partner er niet meer is dan kijkt de verzekeraar of er kinderen zijn en daarna wie de verdere erfgenamen zijn.

Tijdens het hypotheekadviestraject nemen we het overlijdensrisico mee in het advies. Uiteraard kunt u ook los bij ons een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.